“诚信基础比较差，比如有诉讼案子的、沟通过程中水分多、面对面采集信息和背后搜集信息不符的，一定不给贷”

　　　四月，上海的各家银行齐齐挂出了一张海蓝色的展板，与所有大堂经理一起伫立在各大银行最显眼的位置。

　　“服务小微，改善民生，回馈社会”。

　　据理财周报记者了解，此次活动共有45家银行参与。其中包括工行、农行、建行等几家国有大行以及中信、广大、民生等股份制银行还有多家城商行、农商行和外资行，总共400多个网点加入。

　　小银行做起小企业贷款业务已经捷足先登，商机无限的市场，令大银行也加入其中意欲分羹。然强势银行并非来者不拒，每家银行的保险箱里都有一份黑名单，地产、钢贸、化工等类型的企业被打入银行“冷宫”，挡在门外。

　　本周，理财周报记者深入华东地区，走访20余家银行，为你一一揭开银行信贷的白名单和黑名单。

　　钢贸、地产、氧化铝等受限

　　在理财周报走访过程中，几乎所有受访银行都异口同声的表示，高污染、高能耗、高排放的三高行业坚决不做，列入国家《产业结构调整指导目录》限制类和淘汰类以及国家淘汰落后产能名单的项目，也不会做。

　　“按照我们的历史经验，为了控制风险，有许多领域是不进的，比如说我们把娱乐业拒之门外。当然，不同的区域喜好也不同，比如在宁波，我们做餐饮业是很谨慎的。也许杭州的宾馆是好行业，但在宁波是过剩行业，像这些我们也不欢迎。”宁波银行行长罗孟波在接受理财周报记者采访时表示。

　　罗孟波进一步透露，凡是主要负责人或者经营人有赌博行为的，宁波银行也绝对不做，不管他赌得大还是小，是输还是赢，只要涉及到这些都不做。

　　浙江泰隆商业银行高层也表示，泰隆主打中小微，虽客户种类繁多，但那些诚信基础比较差，比如有诉讼案子的、沟通过程中水分比较多、面对面采集的信息和背后搜集的信息不符的，是一定不给贷的。

　　理财周报记者了解发现，在上海，房地产和钢贸、氧化铝等类型的企业较不受欢迎。

　　中国银行上海分行的王小姐就明确表示，由于国家宏观调控的影响，房地产是受限制的行业，化工行业也有一点难度，不过还是要看近一两年的经营情况，“应该还是可以贷款的”。

　　兴业银行华山支行的周先生补充道，“制造业的话要看一下制造厂的具体情况，我要看过你发过来的厂房情况，看看你厂房多大才能决定能不能带给你的。”

　　各大银行所给出的受限制行业基本集中在受到国家调控的行业，如房地产行业，还有一些“三高”行业，也包括一些明确淘汰了的产品和技术领域。除此之外，最主要的一个区分方式还是要看银行是否认为这个行业的风险会影响到企业的还贷能力。

　　“银行主要还是考虑信贷风险的，并不是说要一竿子打死一个行业，比如说钢贸，企业肯定是很好的，但是由于行业‘动静’非常大，贷款就会有难度。”浦发银行陆家嘴支行马姓客户经理如是表示，他也坦言，银行总是站在企业这边的，希望和企业一起成长的。

　　贸易型企业是外资行座上宾

　　多家银行也表示，根据具体资金用途来看，部分受限制的行业也是可以接受贷款的。

　　农业银行卢湾支行的段小姐就表示，“只要符合行里的要求，我们也是做的”。

　　南京银行浦东支行的陈姓客户经理强调，不是分行业来限制企业借贷的，而是具体看做的产品是什么，风险如何。

　　光大银行上海分行的王先生也说到，“只要是住房没有贷款、有自购设备、有固定资产作抵押、贷款金额不高的话，还是可以做的，只不过是利率高低的问题，比如对化工行业中明显被淘汰的产品和技术，一定会提高利率。”

　　一些银行为了拉拢客户，并不明确表示拒绝的行业，但从其青睐的行业，个中答案则不言而喻。

　　贸易型的行业，几乎所有银行都不拒绝，于外资行更是犹如座上宾，如南商、渣打和花旗。

　　花旗明确表示，该行商业银行部的小企业客户主要来自于广大的科技、制造、贸易和物流等行业。

　　“贸易、制造业、电子业、零售业、IT业等，我们服务的中小企客户涉及行业广泛。并无非常集中的行业分布，但是会考虑政府扶持的龙头行业，同时也依靠供应链融资的方式来开展业务。对于那些具有环保意识、创新意识和实体经济行业的企业，我们将给予特别的关注。”渣打中小企部门相关人士说。

　　小额贷款走个贷，

　　不超抵押价的7成

　　银行对于中小企贷款，挑剔不只是行业，准入门槛也有着千差万别。

　　花旗相关负责人表示，该行极为重视信贷客户财务的透明度和过往的成长记录。重点扶持生产技术先进，产能高，产品技术含量高的企业。但是，该行商业银行部目前可为年销售额1000万人民币以上的中小企业提供信贷服务。

　　渣打银行把年销售额低于3亿元人民币的企业定义为中小企业。其中，年销售额低于人民币6500万的我们都算作是小微企业。

　　“贷款数额小的话，我们银行基本不做的，一般都是1000万起的”建设银行卢湾支行董小姐告诉记者。

　　理财周报记者以贷款数额不高为由咨询，除城商行外，其余银行均建议，若低于500万元的话，可以走个人贷款类型或者小微贷款，“这样不仅方便而且贷款速度比较快”。

　　但问题还是不能解决，以个人名义的小额贷款一般最先考量的就是担保方式，“我们需要房屋、工厂等一些固定资产做抵押物，最好再找一个信用度比较高的企业作为担保企业。”

　　杭州银行徐汇支行的洪先生说，“银行首先看担保方式，要么抵押要么担保，一般是用房产做抵押，打六折，房屋抵押贷款的话是不用看行业的，但是利率在基准上会上浮35%。”

　　渤海银行上海分行的李先生告诉理财周报记者，一般的企业客户贷款最低金额都是1000万，贷款额度较少的企业就做集体客户，但还是要以房屋作抵押，抵押金额按房屋价值的6-7折计算，房屋如果本身还有贷款的话，那抵押贷款的金额还得打折扣。

　　中小企融资难，并非空穴来风，即便是在“小微企业金融服务宣传月”期间。理财周报记者走访中发现，除了固定资产的抵押物，有些银行还提出了更为苛刻的条件。

　　“除了担保用的房屋外，你还得有自己的备用房，否则万一企业发生违约，银行按照国家相关规定是不能强制收回贷款人唯一一套住宅的。”交通银行的黄先生说。

　　不过，面对送上门来的生意，银行一边设路障，一边为客户解决“难题”。

　　“你可以申请短期经营性贷款，如果公司需要账款低于房屋可贷最高金额，高出的部分还可作为个人的信用卡授信额度。比如房屋价值1000万，可贷700万，公司只需要500万，那另外多出200万就能作为个人的信用卡额度，进行支出。”交行肇嘉浜路支行工作人员支招。

　　“不过，如果贷款周期长于半年，可能就不是很划算了。”兴业银行华山支行的周先生也表示，“因为会面临资金利用率比较少的问题。”

　　一些银行还表示，如果银行觉得该企业运营状况还可以的话，也会同意使用股权作为质押的，最高可贷注册资金一半的金额。

　　部分银行对于贷款还提出了一些特殊的要求，江苏银行徐汇支行的钱先生就说到，他们对企业回报率要求比较高，除了在江苏银行开贷款户以外，还需要在江苏银行开一般户，流水、资金进出要走他们银行等等。

　　同一家银行在不同的网点也是有差异，比如交行交银大厦支行的王小姐就告诉理财周报记者，一般要500万才起贷，但是交行肇嘉浜路支行的黄先生却表示没有这个限制。

　　企业贷款也有捷径

　　不能绕过个贷的，就只能走企业贷的流程。各商业银行也是花招百出。

　　中信银行徐家汇支行的金小姐告诉理财周报记者，企业贷款主要是看营业收入、上下游的企业情况，经营是否稳定等指标的。如果没有固定资产可以质押，下游企业的欠款账单也可以作为抵押。下游客户如果信誉比较好也是可以作为该企业的担保人的。

　　理财周报记者在调查中发现，银行是否接受一个企业贷款，销售额、净利润和担保方式至为关键。

　　浦发银行陆家嘴支行的马先生表示，该行主要从销售额、规模、行业、毛利润、存货量、应收账款、每年增长率来考察是否授信的，当然，最为核心的就是企业的总体经营情况。

　　交通银行肇嘉浜路支行的黄先生建议，企业贷款可以走两条线，一种是，公司贷款用自己的房子做抵押，不看行业的，第二种是公司一条线，主要看经营情况，公司规模，资金缺口是多少。

　　江苏银行徐汇支行的钱先生还提到，如果银行评定公司质量比较好的话利率会有所降低，而银行评价公司质量好坏的标准主要是看公司去年的财务报表。

　　至于担保方式，南京银行浦东支行的陈先生向理财周报记者表示，“主要是看担保方式，行业如果差了一点，但是能找到一个各方面信誉比较好的公司作为担保的话，不看行业也是可以的”。

　　在理财周报记者走访中，也发现了一些便于取得授信的小窍门。比如，去开户行办理企业贷款，要相对容易很多，按照民生银行市南支行袁小姐的话说，经常有业务往来的银行要知根底一些，贷款相对放心。

　　此外，高科技等一类受到政策支持的行业贷款利率上也是会有优惠的，银行业更趋向于贷款给这类行业。

　　企业的注册地对贷款的难易程度也是有影响的，比如江苏银行徐汇支行的钱先生透露，注册在徐汇区的公司，徐汇国资委可以出面做担保。

　　贷款周期对于贷款利率也有影响。企业贷款的贷款周期一般是一年一贷，如有需要可在一年还款完成后再次贷款。贷款利率在基准程度上上浮20%-35%不等，具体要视情况而定。